Очень часто, отправляясь в отпуск, мы совершенно не задумываемся о собственной безопасности и защите, потому что отдых ассоциируется у нас только с прекрасным времяпрепровождением, а на самом деле не так уж редко отпуск омрачают различные неприятности: багаж может "улететь" не туда, куда нужно, документы могут украсть, а от укуса какой-нибудь экзотической мухи может воспалиться кожа. Что тогда делать и куда обращаться?
Конечно, службы безопасности аэропорта и компании-перевозчика могут оказать помощь в поиске багажа, российское консульство в стране пребывания поможет восстановить документы, а гид или представители принимающей стороны при необходимости доставят вас в больницу, но времени, нервов и сил вы потратите очень много. Гораздо более простое решение всех проблем, с которыми можно столкнуться в путешествии за границу, - это международный страховой полис.
Прежде всего, международные страховые полисы делятся на многократные годовые (иногда их называют бизнес-карты) и на разовые. Первые предназначены для тех, кто регулярно бывает за границей. Они предоставляют страховую защиту на любые 60 или 90 дней в году (т.е. когда вы выезжаете за рубеж, полис начинает свое действие, а когда возвращаетесь, его действие временно прекращается, и так - пока вы не пробудете за границей в общей сложности 60 или 90 дней (или даже на все 365 дней). Разовый полис страхования выезжающих за рубеж предназначен для тех, кто бывает за границей нерегулярно и не часто или выезжает за границу на длительный срок и находится там непрерывно в течение этого срока. Такой страховой полис предоставляет страховую защиту только на одну поездку за границу, его можно оформить на любое количество дней - от 1 до 365, причем в полисе указываются даты прибытия и отъезда.
Для удобства обслуживания клиентов придуманы варианты страхования (иногда их называют страховыми программами или кодами). В разных страховых компаниях существует различное количество вариантов, но чаще всего их четыре. Обозначаются они кодами: А, В, С, D. Под каждым из вариантов подразумевается определенный комплекс страховых услуг.
Самый простой вариант страхования (так называемый "код А") включает в себя оплату медицинских расходов на лечение (амбулаторное и стационарное) в результате несчастного случая или внезапной болезни, эвакуацию в лечебное учреждение (в том числе в больницу в стране постоянного проживания), если это необходимо, и услуги по репатриации. Стоит отметить, что к несчастным случаям относятся далеко не все беды, которые могут с вами произойти, поэтому внимательно изучите перечень несчастных случаев. Например, если вы отправляетесь в жаркие страны, в перечень обязательно должен быть включен солнечный удар. Страхование по коду А не предполагает услуг стоматолога.
Страхование по "коду В" помимо тех услуг, которые включаются в вариант А, обеспечит оказание стоматологической помощи, правда, в размере, не превышающем, как правило, 200 долларов США. Также по варианту В оплачиваются визит родственника застрахованного (т.е. авиабилет туда и обратно), если состояние последнего является критическим; досрочное возвращение застрахованного в случае неожиданной смерти его родственника; досрочное возвращение детей застрахованного, если в результате несчастного случая или болезни застрахованного его дети остаются без присмотра.
Вариант страхования по "коду С" кроме перечисленных услуг по варианту В включает в себя предоставление административной помощи, т.е. помощь в поиске багажа в случае его утери, выплату денежной компенсации, в случае если багаж не будет найден, в размере 500 долларов США за каждое место, оказание помощи в оформлении новых документов взамен утерянных (в случае потери, конечно); передачу срочного сообщения родственникам застрахованного при наступлении страхового случая.
Вариант страхования D помимо всего вышеуказанного позволит оплатить услуги технического обслуживания в случае поломки автотранспорта. Таким образом, он может быть полезен только путешествующим на собственном автомобиле.
Все выплаты, производимые по международным страховым полисам, ограничены размером страховой суммы (максимальная сумма, в пределах которой вам могут оказать услуги или возместить убытки, если произойдет страховой случай). Таким образом, если по вашему полису страховая сумма составит 10000 долларов, то за операцию стоимостью 12000 долларов вам придется доплачивать. В разных страховых компаниях размер страховой суммы колеблется от 10000 до 50000 долларов или евро, причем предусмотрено несколько вариантов страховых сумм, например, можно застраховаться на 10000 долларов, или на 30000 долларов, или на 50000 долларов. При этом для оформления визы в страны Шенгена, а также в другие страны Европы и в США вы должны быть застрахованы не менее чем на 30000 евро, а для поездки, например, в Израиль или Египет ограничений по страховой сумме нет. Однако рекомендуется, чтобы страховая сумма была не меньше 30000 долларов США или евро, так как это только в России за 1000 долларов можно сделать даже довольно серьезную операцию или пару недель пролежать в стационаре, а в той же Турции обычная консультация врача обойдется в 100-200 долларов, не говоря уже об операциях. Особенно же высоки цены на медицинское обслуживание в США и Канаде, поэтому для этих стран имеет смысл выбирать страховку со страховой суммой 50000 долларов США.
Тариф, а следовательно, и взнос, который вы должны будете внести, по международному страховому полису определяется в зависимости от размера страховой суммы, варианта (кода) страхования, срока поездки, возраста застрахованных и страны пребывания. Например, в некоторых страховых компаниях для США, Канады и Японии действует повышающий коэффициент к тарифам - 1,8, а другие страховые компании применяют повышающий коэффициент при поездках в страны Шенгенского соглашения. В большинстве страховых компаний детям до 12 или даже 16 лет предоставляются скидки 10-50% (некоторые компании страхуют детей от года, но до 2-3 лет по двойным тарифам, а другие компании - лишь от двух-трех лет), а вот людям старше 60-65 лет приходится платить по удвоенным тарифам, тех, кому больше 70 лет, обычно либо не страхуют совсем, либо - по тройным тарифам. Скидки в размере 5-25% действуют для выезжающих группами, причем в одних компаниях группа набирается от 6 человек, а в других - от 10 или 15. Для спортсменов (или спортсменов-любителей), отправляющихся на горнолыжный курорт, действуют надбавки от 50 до 100% в зависимости от степени риска. Обычно страховка со страховой суммой 30 000 долларов по варианту А на 15 дней, скажем, в Египет, Турцию или страны Европы обходится в 10-15 долларов.
По международному страховому полису может быть установлена франшиза, т.е. минимальный некомпенсируемый страховщиком убыток. Таким образом, если по полису со страховой суммой 30000 долларов предусмотрена франшиза 500 долларов, то при страховом случае эти 500 долларов вы заплатите из собственного кармана, а все остальное за вас оплатит страховая компания. Конечно, страхование без франшизы более удобно и выгодно, ведь не все путешественники имеют с собой очень крупные суммы денег и даже 500 долларов могут оказаться весьма ощутимой или даже невозможной тратой (особенно в конце отпуска).
Многие страховые компании страхуют не только туристов, но и выезжающих на работу по найму, в таком случае стоимость международного полиса будет зависеть еще и от работы, которую вы собираетесь выполнять в стране пребывания; чем выше риск несчастных случаев и травматизма на будущем поле деятельности, тем дороже страховка.
Особого внимания заслуживает страхование для туристов от несчастного случая. Такой полис покрывает все медицинские расходы, предусмотренные вариантами страхования A-D, а также обеспечивает страховую выплату в случае смерти застрахованного или назначения ему инвалидности, но только в результате несчастного случая. К несчастным случаям при этом относятся: взрыв, ожог, обмораживание, утопление, действие тока, солнечный удар и удар молнии, нападение злоумышленников или животных, падение какого-либо предмета или самого застрахованного, ДТП, анафилактический шок, внезапное удушение и некоторые другие события.
Существует и страхование на случай вынужденного отказа от поездки. По такому полису застрахованному выплачивается определенная сумма (как правило, стоимость путевки и авиабилетов), если ему пришлось отказаться от поездки, правда, возмещения вы не получите, если:
1) своевременно не известите страховую компанию;
2) поездка не состоялась из-за военных действий, восстаний, мятежа, военного переворота или узурпации власти;
3) в посольстве отказали в визе (некоторые страховые компании все-таки выплачивают страховое возмещение даже при отказе в визе, если виза не выдана по причинам, не зависящим от застрахованного и турфирмы, которая занимается его туром).
Еще один вариант страхования по международному полису - страхование гражданской ответственности. По такому варианту, кроме всех вышеперечисленных услуг по вариантам A-D, вы получите защиту на случай причинения какого-либо ущерба третьим лицам в стране пребывания (например, если вы разбили люстру в ресторане отеля) и вовлечения в соответствующее судебное разбирательство. Если вас признают виновным, то ваши расходы в пределах страховой суммы покроет страховая компания.
Международный страховой полис заключается при предъявлении загранпаспорта. При страховании на случай вынужденного отказа от поездки необходимо также предъявить билеты, путевки или иные документы, подтверждающие факт оплаты и стоимость планируемой поездки. Покупая полис, не поленитесь его прочитать, чтобы точно уяснить себе, от чего вы будете защищены, и как вам следует себя вести при страховом случае, а также какие обязательства несете и вы, и страховая компания. Естественно, обязательно проверьте правильность заполнения полиса, обратите внимание и на правильность указанных данных, и на их достаточность. Так, в стандартном международном полисе должны быть указаны: фамилии и инициалы всех туристов, которые по нему застрахованы (обычно, если в путешествие едет не один турист, а семья или пара, то всех путешествующих включают в один полис), паспортные данные (иногда достаточно только адреса проживания); даты рождения; срок действия страхового полиса; выбранный вариант страхования, территории действия полиса (т.е. страна или страны пребывания); страховая сумма на одного человека; размер общей страховой премии. Учитывая то, что туристу не всегда удобно носить с собою страховой полис, страховые компании зачастую прилагают к каждому полису сервисную карточку, в которой представлена информация о номере полиса, телефоны сервисной компании и краткая памятка застрахованному о порядке его действий в результате наступления страхового случая.
На сегодняшний день международный страховой полис предлагают многие страховые компании, среди них и совсем небольшие, малоизвестные, и лидеры рынка страхования - Страховая группа "УралСиб", РОСНО, Ингосстрах, РЕСО-Гарантия и др.
При покупке международного страхового полиса вы доверяетесь не только страховой компании, но и сервисной компании, которая будет обслуживать вас на месте пребывания. Сервисная компания - это сервисная служба, которая курирует и регулирует страховые случаи за рубежом. Таким образом, если с вами произойдет страховой случай, необходимо будет связаться именно с сервисной компанией, телефон которой непременно будет указан в полисе. Дозвонившись оператору, необходимо сообщить свои данные и номер страхового полиса или пластиковой ID-карты, выдающейся к полису, а также указать свое местонахождение и телефон, по которому с вами можно связаться, и объяснить проблему. Больше никаких действий (вызов врача и т.д.) самим предпринимать не нужно - об этом должны позаботиться специалисты сервисной компании, а вы должны только слушать их рекомендации и указания и следовать им. Иногда туристам не удается связаться с сервисной компанией или среди ее персонала не находится русскоговорящего оператора (такое бывает редко, но все же случается), в таком случае обязательно собирайте все справки, направления и рецепты (что важно - обязательно подлинники!), подтверждающие стоимость вашего лечения, а по возвращении обращайтесь в офис страховой компании, где вам обязаны произвести выплату.
Наиболее известные сервисные компании - это Europ Assistance, RusAssist, International SOS.
Большинство страховых компаний отмечают, что за последние два года количество страховых случаев по таким полисам заметно увеличилось (по разным оценкам - на 5-15%). Кроме того, въезд во многие страны (например, США, страны Шенгенского соглашения) без полиса не возможен (вам просто откажут в визе), поэтому многие турфирмы включают медицинскую страховку в турпакет, и вы оплачиваете ее стоимость вместе со стоимостью тура. Это весьма удобно, потому что вам не придется самим обращаться в страховые компании, но здесь имеются и свои минусы. Во-первых, полис, включаемый в турпакет, как правило, заключается по самому простому варианту страхования. Во-вторых, не всегда такой полис имеет самую выгодную цену, а в-третьих, по такому полису обычно устанавливается франшиза. Поэтому если в турфирме вам сообщили, что вы уже застрахованы и не стоит волноваться на этот счет, непременно проявите любопытство, выяснив подробности: что за страховая компания вас страхует (известное имя - определенный залог надежности, а если название вам неизвестно и при этом тариф минимален, - вы сильно рискуете), на какой срок, сколько стоит страховка и главное - какова сумма покрытия, т.е. страховая сумма. Если условия страхования вас не устраивают, то вы, конечно же, имеете право отказаться от стандартной страховки.
Иногда при групповых турах оформляется коллективный страховой полис на всю группу, помните, что в этом случае вам обязаны выдать специальную карточку с указанием номера полиса, ваших данных и номеров телефонов сервисной компании, по которым следует обращаться в случае необходимости.
Если вы все же решили приобретать страховку самостоятельно или просто путешествуете сами по себе и у вас нет другого варианта, то стоит быть особо внимательными. Узнайте заранее и наверняка, на что вы можете рассчитывать: страховка за 10-15 долларов на двухнедельную поездку предусматривает оплату лишь медицинских услуг: лечение, уход, лекарства, а страховка по варианту С, например, стоит в среднем в два-три раза дороже самой простой по варианту А. Правильно определитесь со страховой суммой исходя и из требований посольства и из стоимости медицинского обслуживания в той или иной стране. Если стандартные условия страховки не включают медицинской транспортировки в сопровождении медперсонала, то обязательно побеспокойтесь о включении этого пункта, это не сильно увеличит стоимость страховки, а вот если вам придется расплачиваться на месте, то транспортировка до больницы может стоить приличных денег. Проверяйте срок действия вашей страховки. Стремясь привлечь клиентов низкими ценами, компании урезают не только набор медицинских услуг, которые можно получить по страховке, но и ее срок, исключая из полиса день отъезда и день приезда, а ведь несчастный случай может произойти в день отъезда (тем более, если авиаперелет короткий, то в стране пребывания вы окажетесь в тот же день, в который вылетите из России).
Будучи уже за границей, помните, что страховой полис или страховая карточка, выдаваемая к полису, всегда должны быть с вами, особенно на экскурсиях и при поездках в другие города, откуда добежать до номера в отеле, естественно, не будет никакой возможности. Если носить с собой полис вам неудобно, то тогда хотя бы запомните или запишите (в записную книжку или в телефон) номера телефонов вашей сервисной компании и номер вашего полиса. Хотя в крайних случаях, если вы не помните номер полиса, можно сообщить дежурному диспетчеру сервисной компании свои имя и фамилию, сроки страхования, и ваше местонахождение, тогда сервисная компания обратится с запросом в страховую компанию, чтобы убедиться, что вы являетесь застрахованным, но при этом будет потрачено драгоценное время, а кроме того, если у вас очень распространенная фамилия, то могут возникнуть сложности с идентификацией.
Номера сигнальных центров сервисной компании указаны на обороте вашего страхового полиса или страховой карточки, в них можно обращаться в любое время суток. У крупных сервисных компаний (таких, например, как International SOS Assitance) сигнальные центры разбросаны по всему миру, но если что-то случится, проинформировать рекомендуется ближайший, правда, ответят вам, скорее всего, по-английски, так что при наличии проблем с этим языком лучше связываться непосредственно с Московским представительством.
Если с вами случилось какое-то несчастье или вы заболели, то прежде всего вам необходимо связаться с сервисной компанией, а не вызывать скорую и не спешить в первую попавшуюся поликлинику. При этом помните, что повод для звонка должен быть достаточно серьезным. Если у вас обычная простуда без высокой температуры, с которой можно справиться с помощью аспирина, то, пожалуй, нет смысла куда-либо названивать, просто надо купить таблетки в аптеке и взять с собой чек, чтобы по возвращении на родину страховая компания возместила вам расходы. А вот если дело принимает серьезный оборот, всю ответственность за организацию необходимого лечения берет на себя сервисная компания, именно она будет вести переговоры с местными врачами, с руководством медицинского учреждения, где вы окажетесь, а также с авиакомпаниями и всеми другими учреждениями, где вам должны помочь.
Звонок в сигнальный центр сервисной компании оплачивается страховщиком (звоните в кредит, а оплачивать счет будет страховая компания), но к разговору следует подготовиться. Надо четко сообщить, что случилось, какая помощь, по вашему мнению, требуется, а также номер телефона, по которому вам можно перезвонить. Во время первого телефонного разговора с сервисной компанией также надо точно определить, каким именно образом будут оплачиваться все медицинские услуги. Если клиент в сознании и в состоянии за все платить сам, то сервисная компания может предложить ему лечиться за свой счет, а по возвращении в России оплатить все счета. Если же необходимо дорогостоящее лечение или у клиента совсем нет денег, то диспетчер сервисной компании срочно свяжется с той клиникой, где вам помогут в кредит по предъявлении гарантии об оплате от сервисной компании, а деньги за ваше лечение потом будут перечислены банковским переводом.
Если ваш полис предполагает досрочное возвращение на Родину в случае болезни, и вы решите, что заболели весьма серьезно, ни в коем случае не улетайте домой самостоятельно, не согласовав отъезд с сервисной компанией и надеясь на оплату билета по прибытии, ведь то, что вам может показаться причиной быстрого возращения, медики могут расценить иначе. Так, желудочное кровотечение, например, разумнее останавливать на месте, так как в полете состояние больного может ухудшиться. Помните, что всякая ответственность за вас страховой и сервисной компаний автоматически снимается, если вы проявили неуместную самодеятельность. Помните также, что по международным страховым полисам не лечат хронические заболевания, разве что их острые обострения. Большинство компаний откажут вам в оплате пластической и косметической хирургии, если только оперативное вмешательство не обусловлено травмой в результате несчастного случая; стоматологического протезирования; профилактических исследований, проведенных без показаний или по вашему желанию; абортов; лечения венерических заболеваний и СПИДа; лечения травм; заболеваний и увечий, возникших в ходе службы в вооруженных силах любой страны или при совершении незаконных действий, а также в оплате лечения и ухода за больными со стороны родственников, даже если они врачи-профессионалы.
Если же в сервисную компанию вы по каким-либо причинам не обратились или договорились, что за все будете платить сами, с условием, что расходы вам возместят на родине, то будьте готовы представить в страховую компанию оригиналы следующих документов, подтверждающих произведенные расходы:
1) счетов с указанием в них ФИО и даты рождения лица, проходившего лечение, номера полиса, названия болезни (травмы в результате несчастного случая), отдельных медицинских услуг с приложением данных о стоимости услуги и дате ее оказания;
2) рецептов со штемпелем аптеки и указанием даты и фамилии застрахованного лица, а также относящихся к ним счетов врачей (стоимость лекарства должна быть указана на квитанции со штемпелем аптеки и указанием даты);
3) счетов на лечебные и вспомогательные средства вместе с рецептами врачей;
4) счетов суточных расходов за пребывание в больнице с указанием дня поступления в больницу и выписки из нее;
5) билетов и иных транспортных документов;
6) таможенной декларации и багажной квитанции;
7) квитанционного материала в связи с эвакуацией;
8) счетов адвокатов и т.п.
Если вы не созвонитесь с сервисной компанией, то придется искать самим, куда обратиться за медицинской помощью. Если вы находитесь на улице, в ресторане или в музее, и с вами или вашими близкими действительно случилось что-то серьезное, то надо немедленно вызывать "скорую помощь". О том, как туда звонить, можно узнать у любого местного жителя, но лучше, если вы заранее узнаете телефон "скорой" у руководителя вашей группы. Обычно звонок в "скорую помощь" бесплатный, однако надо иметь в виду, что скорее всего, говорить с вами будут на местном языке, а переключиться смогут только на английский. В некоторых странах (например, в Великобритании) "скорая помощь" бесплатная, а в других придется заплатить 60-200 долларов США. Если помощь окажется платной, не забывайте взять оригинал счета для предоставления его в страховую компанию по возвращении. Если несчастье произошло в гостинице, сразу же обратитесь к портье или к администратору. В крупных отелях иногда бывает свой врач, который либо сидит в собственном кабинете в гостинице, либо всегда находится на связи и приедет через несколько минут. Если своего врача в отеле нет, то портье или администратор также вызовет "скорую помощь".
В заключение стоит сказать, что даже если вы отправляетесь в путешествие со страховым полисом, с большой страховой суммой по варианту С, то все равно, если это возможно, возьмите с собой деньги с расчетом на медицинскую помощь: 200-300 долларов США на взрослого и около 400 долларов на ребенка, так как могут возникнуть самые непредвиденные ситуации.
Контакты
